股票杠杆保证金直面重疾，底气从何而来？

5月8日，海南农村商业银行揭牌成立，据悉，海南农村商业银行是全国第一家主动选择、彻底实现统一法人制的农商银行。海南监管局认为，海南农商银行的成立股票杠杆保证金，标志着作为全省统一法人改革的国家试点取得重大成果。

6月14日，境内首批投资沙特阿拉伯市场的ETF——华泰柏瑞南方东英沙特阿拉伯ETF（QDII）和南方基金南方东英沙特阿拉伯ETF（QDII）正式获批。

2024年，《人间世》团队再出新作，这一次他们把镜头对准了重疾患者。

7月8日，适逢第十二个“7.8全国保险公众宣传日”，中国保险业首部重疾客户纪录片《底气》在上海电视台纪实人文频道首播。

该片由中国太保旗下中国太保寿险与上海文广集团（SMG）纪录片中心《人间世》团队联合出品，通过真实纪录重疾患者接受治疗的过程和日常生活细节，直观地呈现普通人在罹患重疾后的现实处境，以及健康保险产品和服务如何影响他们的治疗选择、生活状况和精神面貌。

《底气》的片名，与2024年全国保险公众宣传日的主题——保险，让每一步前行更有底气——不谋而合。

“我们并不想用这个片子去贩卖焦虑。”中国太保寿险市场总监刘余庆表示，拍摄纪录片的初衷，是希望用客户的真实视角去引发大众的情感共振，唤起更多人对风险保障的主动思考和提前规划。“当你真的遇到风险，你几乎没有试错的成本，但是有了保险，很多家庭在面对突发风险时，会比别人多一份底气。”

“有支付手段，还要有好的治疗。”刘余庆认为，在国家积极推进构建多层次医疗保障体系的新形势下，商业健康险正面临全新的发展机遇，行业需要不断创新、调整供给，通过产品与服务深度融合，为客户提供综合性的风险解决方案，增强客户获得感。

罹患重疾仍然可以体面生活，底气从何而来？

在《底气》发布会上，上海广播电视台纪录片中心工作室负责人潘德祥提到十年前筹拍《人间世》时，在医院里听到的一则故事：一位罹患晚期胰腺癌的老年患者，经过一场长达十多小时的手术和在ICU一个多月的治疗后，终于成功出院，但成功的代价也是高昂的——为了支付手术和ICU治疗产生的费用，她的儿子变卖了家里包括房子在内的一切财产，待到出院回家，母子二人只能在乡下搭窝棚暂时栖身。

医疗本应该让生活更美好，但解决了疾病问题之后，却迎来一贫如洗的结局，“这样的生活真的是我们想要的吗？”这则故事让潘德祥困惑了很久，直到纪录片《底气》的拍摄，才让他找到答案。

《底气》中的5位主人公，均为随机筛选的中国太保寿险理赔客户，包括罕见病和癌症患者，他们在患病后分别获得了数万元到数十万元不等的医疗险和重疾险赔付，为支付医疗费用和生病期间的家庭开支，提供了有力的保障。

“身体上虽然有了很大的改变，但是我的家庭经济一点都不受影响。”一位患者这样说道。也有患者坦言，如果没有保险，她可能会放弃治疗，“因为费用太高了”。

她们的个人处境很有代表性。随着居民医疗健康需求的不断增长，在基本医保立足于“保基本”的情况下，我国个人卫生支出占比虽然总体不断降低，但仍处于较高水平，因病致贫和因病返贫的状况时有发生。

近年来我国医疗保障体系不断完善，商业健康保险快速发展，在基本医保之外提供更丰富的保障供给，大大降低了疾病人群（特别是重疾患者）的医疗费用负担。

据统计，2023年我国商业健康保险赔付支出3800多亿元。其中，医疗险主要用于支付因疾病或意外产生的治疗费用，重疾险则是定额给付，只要被保险人确诊特定重大疾病，保险公司就按照约定保额进行赔付。根据最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，重疾险保障范围已扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病。

作为我国商业健康保险市场第一梯队公司，2023年，中国太保寿险累计兑现保障213亿元，重疾险理赔18万件，赔付金额108亿元（相比2022年增长9.1%）；医疗理赔案件541万件，赔付金额63亿元。同时，提供重疾绿色通道服务13万人次，医疗垫付超过2亿元。

市场教育有很多方式，为什么要拍一部纪录片？

据制作团队介绍，《底气》的拍摄历时1年，辗转上海、浙江、湖南的4座城市，追踪纪录了5位重疾患者的日常生活、工作以及就医治疗过程，全程拍摄无脚本、无台词设计、无剧本演绎。

这样拍摄，面临很多不确定性，因为拍摄对象自身正处于巨大的不确定性中：疾病随时可能恶化，情绪随时可能崩溃。“不知道客户会讲什么，也不知道拍摄中会发生什么。”

《底气》虽然成片只有短短20余分钟，但累计拍摄的视频素材近200小时。

从传统的品牌宣传和市场传播的角度看，这是一个“事倍功半”的选择。如果按预定脚本制作一部同样时长的宣传片，可能只需要一两个星期，既省时省力，还节约成本——那为什么还要大费周章去拍一部纪录片？

在刘余庆看来，真实的价值超过了内容本身。

从上世纪90年代至今，中国保险行业快速发展的历史，只有短短30年，保险在社会生活中的作用还未得到充分体现，要让保险成为家庭生活的必需品，市场教育仍需长期持续开展。

刘余庆的同事们在调研中发现，30岁以下的客户，因为生病住院的经历很少，几乎讲不清楚医药费用自付和自费的差异。“他也不清楚，疾病发生以后，自己的风险敞口到底是多大，社保能解决多少，剩下的如何用商保去解决？”

刘余庆认为，当前保险行业面临的一大挑战，就是保险产品的复杂性、平台的专业性与客户个体需求之间，仍有较大差距。因此，市场教育应该更多地从需求与供给适配的角度，真正把保险产品的功能和意义讲清楚。

“如果总是试图去表达我的产品是很有价值的，能够超越你的预期或者怎么样，这种表达其实是比较苍白的。从客户视角出发，‘让客户去教育客户’，才更具有说服力。”

他表示，拍摄纪录片，正是希望更多地站在客户的角度去看待保险行业，去检视保险产品究竟能在当前社会环境下，给个人及家庭的生活产生怎样的影响。“没有发生风险的时候，你永远无法想象在那一刻你到底处于什么样的心理状态，你的需求是什么？”

不仅是对市场的教育，也是对保险行业从业者的“再教育”。刘余庆表示，由于保险行业人员的流动性，一份重疾保单在若干年后发挥作用时，当年的销售产品人员可能已经离职甚至离开保险行业。“甚至我们很多同事，也并不知道他的工作对客户及其家庭产生的真正价值。”

患者更充足的底气，来自全方位健康保障

在纪录片中可以看到，重疾患者不仅获得了现金赔付，还获得了保险公司提供的陪诊等服务。

产品与服务的深度融合，已经成为商业健康保险发展的重要趋势。

“客户购买重疾险，得到的是一个金融杠杆，来为后续的治疗提供经济上的保障，但这还不是他所有的需求。”刘余庆指出，随着人们健康意识的提升，健康保险客户不仅希望解决疾病治疗阶段的痛点，更希望能获得全方位的风险保障解决方案。

一方面，疾病检出手段日渐丰富，早发现、早诊断、早治疗可以有效减少重大疾病发生率，提高治愈率及生存率，对健康人群而言，疾病早筛、体检随访、便捷的专家咨询很有必要；另一方面，在寻医问诊过程中，除了治疗费用，如何快速对接优质医疗资源、确定最佳治疗方案，出院后如何持续做好健康管理等等，都是患者及家属面临的痛点问题。

刘余庆介绍，针对这些真实需求，中国太保寿险正从单一的保险金支付者向“产品+服务”的一体化风险解决方案提供者转型升级。在为客户及家庭提供经济支撑的同时，依托内外部资源，打造“保险+健康”医疗生态圈，从预防、诊断、治疗、康复四个阶段提供附加服务。

以中国太保寿险打造的健康管理服务体系“太保蓝本”为例，该项目已覆盖全国400个重点城市2800家以上三甲医院，可为客户提供视频医生、就医绿色通道、重疾陪诊等服务，覆盖诊前、诊中、诊后全过程。截至2023年底，“太保蓝本”已累计覆盖2400万人，服务34万人次。2023年4月，配套重疾产品，中国太保寿险联合国药控股定制“太保蓝本·无忧管家”，针对重大疾病，从预防、诊断、治疗、康复四个阶段为客户提供一站式重疾专案管理服务。

在刘余庆看来，健康管理对于保险客户和保险公司，都是有价值的事情，而且是一个螺旋上升的价值体系。做好健康管理，投保人可以提高健康水平，减少疾病风险，保险公司可以降低理赔支出，从而有能力降低保险产品价格，让更多客户获得保障。

不过，保险产品与健康管理服务的深度融合，对保险行业而言既是机遇也是挑战。刘余庆认为，全方位风险保障体系的构建，需要保险公司、医疗体系和其他专业领域共同发力，仍然是更多地站在客户视角，聚焦全生命周期，去梳理健康管理的场景和需求，并提供有针对性的服务。“这将是一个非常大的商业机遇，当然也需要一个比较长的过程。”

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